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            百萬保障只要100多,火遍全國的惠民保值得買嗎?

            2021-05-24 11:14:18 來源:蔚藍財經

              最近不少朋友問,自己的城市出了「惠民?!?,看宣傳好像還不錯,不知道該不該買呢?螺絲釘留意了一下,4月底上海推出了滬惠保,上線31小時,已經有200萬人參保。之后,各地也陸續推出了惠民保險,例如成都的惠蓉保,青島的琴島e保。雖然它們的保障細節有些不同,但本質是差不多的。

              今天,我們就以滬惠保為例,來聊聊這種惠民保險到底好不好,值不值得買。

              滬惠保是什么?其實是商業醫療險

              滬惠保,是上海市政府來牽頭和推廣的,背后由一些我們耳熟能詳的保險公司來承保,本質上還是一款商業醫療保險。我們知道,社保是政府給我們最基本的福利,社保里的醫保,就是屬于醫療保險的。他們有什么區別呢?

              醫保,覆蓋范圍非常廣,可以報銷一部分醫療費,但通常還可能需要我們自己承擔一部分費用。

              惠民保,就可以幫我們再報銷一部分費用,減少我們自己的花費。不過,惠民保沒辦法幫我們把自己承擔的費用,全部報銷。

              想要更好的保障,進一步提高報銷金額,更好的方式還是百萬醫療險。同時,再搭配一份重疾險。這樣配置好「百萬醫療險+重疾險」,基本上就不用擔心沒錢看病了。

              為啥說惠民保的保障,不夠全面呢?滬惠保VS超越保2020,保障哪個更好?我們以滬惠保為例,把它和高性價比的超越保2020這款百萬醫療險來對比一下,保障情況如下圖所示:

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              可以看到,滬惠保住院保障僅限醫保目錄外,而超越保2020是不限醫保目錄的。滬惠保報銷比例是50%-70%,而超越保2020報銷比例是100%。

              滬惠保不保證續保,下一年可能就買不到了,失去了保障。而超越保2020是6年保證續保的,6年內無論是否停售、是否生病了,下一年都可以續保。

              并且,百萬醫療險在幫我們解決「看病貴」的基礎上,還能通過就醫綠通、押金墊付等增值服務,緩解「看病難」的困擾。

              滬惠保VS超越保,報銷差別有多大?那么,滬惠保和超越保2020,在報銷上,具體能差多少呢?

              我們用一個具體的例子來看看。假如上海市民劉女士,不幸確診了癌癥,并且入院進行治療。醫療費一共是28萬。先用醫保報銷一部分之后,劉女士自己還花了13.8萬。

              這13.8萬里面,分別是:

              醫保目錄內,自己花了2萬;

              醫保目錄外,自己花了11.8萬。

              如果買的是滬惠保,能報銷的是醫保目錄外的范圍,報銷金額為:(11.8萬-2萬免賠額)*70%=6.86萬

              如果買的是超越保2020,醫保目錄內外都能報,報銷金額為:(13.8萬-1萬免賠額)*100%=12.8萬

              可以看到,百萬醫療險比滬惠保多報了近6萬。如果劉女士目前經濟壓力比較大,還可以申請使用百萬醫療險的住院墊付功能,為自己先墊付醫療費。

              很明顯,百萬醫療險能發揮的作用更大。不過,百萬醫療險,卻不是想買就能買的。如果身體已經出現了一些健康問題,可能就買不到了。這種情況下,滬惠保的優勢就顯現出來了。

              滬惠保的3個優勢

              ▼投保條件很寬松

              投保條件寬松,是滬惠保很大的優勢。沒有任何健康告知,只要參保了上海醫保,就能買滬惠保。所以,以下三種情況的朋友,是比較合適的:

              無法購買百萬醫療險的朋友,比如70歲以上老年人、高風險職業人群、身體狀況不好的人;

              預算實在有限,給老人買百萬醫療險每年兩三千元覺得貴,買滬惠保會便宜些;

              買了百萬醫療險,但由于身體原因,部分疾病被除外了,以后得了和該種疾病相關的費用,不給賠了,保障有欠缺,就可以考慮搭配滬惠保來作為補充。

              ▼價格便宜

              滬惠保目前全年齡段人群都是115元/年,可以直接用醫??▊€人賬戶余額支付,不用額外掏錢。

              ▼投保前有的病,也能賠

              即使是帶病投保了滬惠保,后續符合合同要求的治療費,也是可以報銷的。我們看到,滬惠保和目前市面上的其他醫療險產品比較,最大的優勢在于「普惠、寬松」。

              螺絲釘提示:

              醫療險是報銷型的,報銷以實際花費的金額為上限。比如住院花了10萬,最多就能報銷10萬,通常買一份百萬醫療險就夠用了。所以,對于身體健康的朋友,有了百萬醫療險的話,就沒有必要再買一份惠民保險了。

              常見疑問解答

              ▼問:滬惠保在哪里購買?

              2021年6月30日前,我們可以通過以下三種方式購買:滬惠保微信公眾號;隨申辦微信小程序;隨申辦App

              ▼問:買完滬惠保,生病就能賠嗎?

              滬惠保的保障期為2021年7月1日到2022年6月30日。

              要注意的是,哪怕現在已經買了滬惠保,也是到2021年的7月1日才能發揮作用。所以,7月1日前生病住院,因為滬惠保的保障還沒有生效,是賠不了的;7月1日后生病住院,如果符合合同要求,是可以理賠的。

              總結

              滬惠保是普惠性質的商業醫療險。它相當于「縮小版」的百萬醫療險,也是用來報銷醫療費的,每年最高能報230萬。相比超越保2020等高性價比百萬醫療險,雖然它的投保條件更寬松,但是在保障上也有所欠缺。所以,大家可以優先買保障更好的百萬醫療險。

              如果因為年齡太大、身體狀況欠佳、職業限制等原因買不了百萬醫療險,再考慮滬惠保。

              另外,各地的「惠民?!巩a品,也都是類似的保障和特點。大家可以參考螺絲釘對滬惠保的分析,來考慮如何買哦。

              買保險,對年齡和身體情況有要求,投保時需要誠實進行健康告知。


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